车贷金融服务费是什么（贷款买车套路有多深）

“0首付分期付款”、“车贷2年免息”，如今各大汽车品牌花式出招，降低购车门槛。有网友表示：“4S店问我付款方式，我说全款。他们劝我做分期，拿车贷。对方的好意我非常不解，难道把车款一次性付清，对他们来说不更有利吗？”这也是许多购车“小白”费解的问题。

那么，究竟全款买车和贷款买车有哪些区别？消费者选择贷款买车，哪些“套路”需要格外留意呢？

用自己的钱“买”实惠

全款购车和贷款购车在价格上，存在一定差异。在车主资金充裕的情况下，选择全款买车更划算。消费者选择全款买车只需要缴纳裸车价、保险、购置税、车损费、上牌费。相较之下，用户选择贷款买车时，倘若厂家不提供零利率政策的话，消费者则需要支付贷款所产生的利息和普遍存在的金融服务费。此外，少数不良经销商还会“套路”用户收取GPS加装费、综合服务费、出库费等。

据业内人士透露，目前，大多数4S店内即便用户选择全款买车，销售人员仍会主动推荐办理贷款买车。具体分为厂家金融政策和银行贷款两种业务可供选择。第一种为厂家金融，在各大4S店内推广较多，用户使用该贷款方式购车后，车企会给店内一些“返点”。因此，不少4S店会将“贷款渗透率”当作销售人员的考核指标之一。第二种则是银行贷款，用户在店内选择合作的银行进行贷款，正常放贷后所产生的利息，部分银行会直接返还部分至4S店。进一步提升经销商的卖车利润。

需要注意的是，业内人士称，对于贷款购车所产生的金融服务费，其实并没有明文规定需要收取，部分经销商为了牟利选择收取金融服务费。此外，现阶段有些经销商会将金融服务费算进车价内。当用户与经销商商议车价时，消费者“砍”的实际上可能是金融服务费，并非原本的实际车价。从而本就不存在的“车价”摇身一变成了经销商口中更省钱的买车方式。此时实际上，消费者相当于用自己的钱买到了经销商的贷款购车“优惠”。

“保险”也有大不同

除了在选择贷款买车或全款买车上存在“套路”之外，消费者在选购车险时，同样也是门“学问”。因为，不论是全款买车还是贷款买车都离不开一个话题“上保险”。具体来看，选择全款买车的用户可以自主选择保险公司，或在店内选购经销商推荐的保险公司。贷款买车的用户，第一年的车险则不能自主选择，只能购买经销商店内推荐的保险公司。对于打算选择2年车贷免息政策的用户，部分4S店会要求车主在还款年限内，每年的车险均在店内购买，且需要车主提前支付一定的车险保证金。车主在连续支付了相应年限的保险费用后，保证金才会如数返还。相较全款买车拥有车险自由权的车主而言，贷款买车的车主则更为被动，经销商也会因此从中牟利。

业内人士介绍到，用户在选择贷款买车时，店内推荐的保险公司和经销商之间会存在一些利益关系。一般情况下，当月哪家保险公司推出的车险“返利”更高，经销商便会向用户推荐哪家保险公司。消费者在选择贷款买车时，建议向店内索要更多可供选择的保险方案，结合实际情况选择更划算的车险，切勿盲目相信经销商，以免一不小心被“套路”。

不妨看看“小指南”

消费者在面对零利率、零月供、免息、贴息等花式购车方案时，多份留意才能尽量“避坑”。例如，有些4S店会等车主办理完贷款手续后，告知消费者需要缴纳车贷手续费。及时还款也十分重要，否则有关方可能会以还贷逾期等理由，通过GPS找车，用备用钥匙将车开走。从而向消费者索要违约金、车辆管理费、停车费等。

此外，消费者在签订贷款合同时，一定要充分了解各项信息以及是否有多余空格等，了解清楚各项信息后再签字。签署完合同后，自己一定要留存一份合同作为凭证。贷款买车是一项相对复杂的事情。不仅会面对经销商、银行或厂家以及分期贷款公司。消费者在遇到购车疑惑时，可以及时提出质疑，以免不小心签署可能存在的“套路”合同。当消费者遇到经销商强制推销保险时，可以及时拨打12315等有关部门电话举报或投诉，进行维权。

在选择贷款购车时，消费者可能遇到未成功发放贷款或审批较慢的情况。此时要慎重缴纳订金，或者提前与经销商协商好退订协议。

除了消费者要慎重面对购车时的每一个环节之外，作为车辆经销商，也应该少一份“套路”多一分真诚。追求利益无可厚非，但应该收费透明、规范，在保证消费者合法利益的同时，充分考虑消费者的不同购车需求。不应该为了追求利益诱导消费者，甚至强行推荐贷款购车。失了信誉就会没准哪天失了市场，多份“温度”就多了份消费者的信赖。